社保在美国被视为一种税务负担。在快递员、网约车司机和全职家庭主妇等低收入群体中，交社保是比较划算的选择。然而，由于眼前生活压力较大，他们往往忽视了未来的退休金。本文将探讨几个关键问题：美国低收入人士究竟交了多少社保？他们能够领取多少退休金？而政府雇员享有哪些特别待遇？

美国的社保系统分为三个层面：由政府管理的社会保险（Social Security）退休金；私人企业提供的401(k)退休计划，以及政府雇员的节俭储蓄计划（Thrift Savings Plan）；还有个人养老账户。根据统计数据显示，很多美国人缺乏储蓄，甚至在经济危机中无法应急。美联储的数据显示，有37%的美国人无法拿出400美元现金应对突发情况，甚至12%的家庭根本无法偿还信用卡和贷款，失业后生活将变得极其艰难。

在2026年6月，领取食品券的美国人口达4167万，约占全美总人口的12.2%。这表明，他们的生活十分拮据，甚至在年轻时都难以维持生计，到了退休年龄，生活质量可想而知。因此，如何解决这一现状成了摆在政府面前的重要问题。

为此，美国政府推行劫富济贫政策，强制性收取社会保险。无论是年薪数千万的程序员，还是月收入微薄的外卖员和流浪汉，只要月收入超过400美元，均需交纳12.4%的社会保险费。对于有雇主的工作者来说，社保费分为雇主和个人各承担6.2%，而自雇人士和没有雇主的个体需自行全额支付。尽管93%的美国人都在交社保，但其中仍有5%的人生活在贫困线以下。

贫困人口为何依然愿意交纳社保？主要有三个原因。首先，国税局的威慑力远胜于黑帮，很多人宁愿按时交税；其次，所需缴纳的金额相对较少，基本上能负担得起；最后，社保缴纳不是连续性的，低收入月份无需缴费。

对于中产阶级而言，即使收入较高，他们也愿意缴纳社保，因为每年存在缴费上限。2026年，年收入的上限为18.45万美元，最多需交22878美元，而雇主也需承担一部分。

关于退休金，若你交够10年社保，就有机会领取退休金。需要说明的是，这里的计算并不是简单以年数为准，而是通过积分制。每年最低收入为1890美元，并交纳社保可得1分，最多可获得4分，达到40分且年满62岁便可领取退休金。尽管可以中断工作和算分，但四十分的要求自1935年确立以来并未改变。

不过，领取退休金的真正年龄是67岁，提前在62岁领取的话，金额会低30%。无辜的流浪汉和较弱势的贫困人士往往活不到这个年龄，这也是一个令人担忧的现实。

对于社保的资金运作目前采用现收现付的模式，也就是说现在年轻人需要为现有老年人提供养老金。 如果未来人口减小，交费的人必然会减少，从而导致制度的潜在风险。然而，过去的统计显示美国人口一直处于增长状态，尚未面临重大危机。

美国社会保障局对于政府雇员与普通劳动者的养老金待遇是统一的，退休金并无特殊加分计算，所有人都依循相同公式来领取养老金，期望实现公平。

计算退休金的步骤包括先算出平均指数化月收入，即用35年最高的合格收入进行计算，再采用社保局的公式来算出基础退休金。虽然收入越高、交费时间越长，退休金自然就会越高，但并非以线性方式增长。通常低收入者的替代率更高，而高收入者的替代率则偏低，这在实际计算中体现得相当明显。而早领与晚领的差别则更是直接影响最终退休金的数额。